Notgroschen: Wie viel brauchst du? Rechner & Tipps

Den Notgroschen hatte ich lange auf der Liste, aber nie wirklich ernst genommen. Irgendwann kam eine unerwartete Ausgabe und ich musste kurzfristig umschichten. Das war der Moment wo mir klar wurde, dass ein Sicherheitspuffer kein optionales Extra ist.

Was ist ein Notgroschen?

Ein Notgroschen (auch: eiserne Reserve oder Liquiditätspuffer) ist ein Betrag, den du ausschließlich für echte Notfälle zurücklegst: unerwartete Reparaturen, Jobverlust, Krankheit oder andere ungeplante Ausgaben. Er liegt auf einem jederzeit verfügbaren Konto und wird nicht investiert.

Grundregel: Erst Notgroschen aufbauen – dann investieren. Ohne Sicherheitspuffer wirst du in einer Krise gezwungen sein, Investments zum schlechtmöglichsten Zeitpunkt zu verkaufen.

Wie viel Notgroschen brauche ich?

Die Faustformel lautet: 3–6 Monatsgehälter (netto). Was das konkret bedeutet:

Beispielrechnung nach Nettoeinkommen

Nettoeinkommen 2.000 €/Monat: Notgroschen = 6.000 – 12.000 €

Nettoeinkommen 2.500 €/Monat: Notgroschen = 7.500 – 15.000 €

Nettoeinkommen 3.500 €/Monat: Notgroschen = 10.500 – 21.000 €

3 oder 6 Monate – was passt zu mir?

Die richtige Höhe hängt von deiner persönlichen Situation ab:

3 Monate genügen wenn: Beamter/Beamtin, unkündbarer Job, Partner mit gesichertem Einkommen, keine Kinder, keine eigene Immobilie
6 Monate empfohlen wenn: Selbstständigkeit oder Freelancing, befristeter Vertrag, Branche mit hoher Jobfluktuation, Alleinverdiener/in in der Familie, Wohneigentümer mit Reparaturrisiko

Wo lege ich den Notgroschen an?

Der Notgroschen hat drei wichtige Anforderungen: jederzeit verfügbar, kein Verlustrisiko, zinsbringend. Das schränkt die Optionen ein:

Tagesgeldkonto – beste Wahl: täglich verfügbar, Einlagensicherung bis 100.000 €, aktuell 1,5–3 % Zinsen. Regelmäßig Zinsen vergleichen (z.B. via Vergleichsportale)
Girokonto – praktisch keine Zinsen, Geld zu leicht ausgegeben
ETF/Aktien – zu viel Schwankungsrisiko, Notfallgeld darf nicht an schlechten Börsentagen feststecken
Festgeld – Geld ist für Monate oder Jahre gebunden, nicht für Notfälle geeignet

Wie baue ich den Notgroschen auf?

Der schnellste Weg: Pay yourself first. Richte einen Dauerauftrag ein, der direkt nach dem Gehaltseingang einen festen Betrag auf dein Tagesgeldkonto überweist – bevor du irgendetwas anderes ausgibst.

Aufbauplan: 9.000 € Notgroschen in 18 Monaten

Monatliche Einzahlung: 500 € × 18 Monate = 9.000 €

Bei 2,5 % Tagesgeld nach 18 Monaten: ca. 9.168 €

Das sind nur 16,67 € täglich – weniger als ein Restaurantbesuch

Notgroschen aufgebraucht – was nun?

Passiert. Genau dafür ist der Notgroschen da. Wichtig: Sobald du ihn angegriffen hast, hat der Wiederaufbau höchste Priorität – vor ETF-Sparplan, vor Sondertilgung, vor allem anderen. Setze sofort wieder den Dauerauftrag auf.

Häufiger Fehler: Manche legen den Notgroschen in ETFs an, um Rendite zu erzielen. Das klingt clever, ist aber riskant: In einer Krise – genau dann, wenn du das Geld brauchst – sind Kurse oft auf dem Tiefpunkt. Du verkaufst mit Verlust und hast trotzdem nicht genug Geld.

Notgroschen und Haushaltsbudget

Mit dem Budgetrechner von Zinsora siehst du sofort, wie viel von deinem monatlichen Nettoeinkommen nach allen Ausgaben für den Aufbau des Notgroschens übrig bleibt. Gib einfach deine Einnahmen und Ausgaben ein.